Att ägna sig åt sparande är rent psykologiskt som att ge upp njutning här och nu för att istället spara till en helt okänd person. För den du är i framtiden har du än så länge inte den minsta relation till.

Och det säger ju sig självt att det inte är särskilt roligt. Så vad jag tror är grunden till allt sparande är att du måste börja med att göra är att bestämma dig för vad de sparade pengarna ska gå till. Håll med om att det är lättare att motivera sig om du vet att du får möjlighet att köpa en bostad om tre år eller ett sommarhus om tio?

Att spara för sparandets skull eller för att du har hört att andra gör det är helt enkelt inte tillräckligt bra anledningar. Om det sen är till pensionen, till en lång resa om fem år – eller kanske båda de sakerna – det vet bara du.

Men hur mycket ska du spara då? Jag tycker att ett bra riktmärke är att du ska spara minst 10 procent av din disponibla inkomst varje månad. Prioritetsordningen bör vara att du först sparar ihop till en buffert som är tillräcklig för att klara mindre oförutsedda händelse och först därefter kan du börja spara till ditt långsiktiga sparande. En buffert är det som släcker bränder i din privatekonomi och ger dig en trygghet.

Visste du att var femte svensk enligt SCB inte få fram en mindre summa pengar om något oväntat inträffar? Det är ingen rolig situation och något man vill undvika om det går. När bufferten väl är på plats kan du lägga några av dina 10 procent på pensionssparande och några på de långsiktiga. Fördelningen här har med flera saker att göra. Dels om huruvida du har tjänstepension eller inte, men också hur mycket av din slutlön du vill ha i pension. Gör en prognos på minpension.se och fundera lite. Det beror också såklart på vad du har för långsiktiga mål. Kanske lägger du allt på att spara till en kontantinsats till en bostad under några år. Det är helt okej.

Hur ska sparandet bli av då varje månad? Jag tycker att du ska lura dig själv att du har en lägre inkomst än vad du i själva verket har. Det uppnår du genom att ordna en automatisk dragning från kontot direkt när lönen kommer. Poängen är att du ska vänja dig vid att leva på det som är kvar och inte ens märka att du sparar. Men i bakgrunden tickar ditt sparande på.

Om vi nu utgår från att du har din buffert tryggt och fint på ett sparkonto, hur ska du då lägga upp resten av sparandet som är på 3 år eller mer? Om vi utgår från att du är beredd att ta lite risk så kan du använda dig av följande tumregel. Lägg till en nolla på det antal år du har kvar till dess att du ska använda pengarna. Har du exempelvis 5 år kvar till ditt sparmål så kan du ha 50 procent aktier i sparandet och resten i en räntefond eller på sparkonto. Gillar du inte alls risk och får ont i magen om du ser att sparbeloppet tillfälligt minskar om börsen går ner, kan du förstås ha en mindre andel aktier.

Tycker du att det här låter svårt? Det behöver inte vara det och det finns massor av information på nätet och smidiga digitala tjänster som kan hjälpa dig. Ägna ditt långsiktiga sparande lite kärlek genom att läsa på en av sommarkvällarna. Det kan visa sig bli en riktigt bra investering, det också.